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ライフプランは「幸福へのカギ」! 〜その劇的ビフォーアフターとは?〜

「ライフプラン」ってなんだろう?

ファイナンシャルプランナーとしてご相談を受ける上で、「ライフプラン」という考え方は欠かせないものの一つと言えます。

 

私のところにご相談にいらっしゃる方は様々な年代やご職業ですし、ご相談内容も人それぞれです。しかし私はどんな方にも必ず一度はライフプランのお話をするようにしています。

 

それは、ライフプランとはある意味でファイナンシャルプランニング業務の基礎と言えると考えているからです。

 

なんとなく名前だけは聞いたことはあるという方も多いかもしれませんが、ライフプランとは一体どんなものなのでしょうか。


ライフプランは「未来の家計簿」

ライフプランとは、一言で言ってしまえば「未来の家計簿」です。

 

これから先の収入と支出を考慮して、今後家計がどうなっていくのかをシミュレーションします。

 

ライフプランにも様々な切り口があるのですが、一番分かりやすいのは下記のようなキャッシュフロー表でしょう。

 

 

この表はその家庭の貯蓄額を時系列に表したものです。

 

例えば、今私が「あなたの貯金はいくらぐらいですか?」と伺ったら、大抵の方は自分の貯蓄額を答えられると思います。これが「1年後にはどのくらいになりそうですか?」と聞いてもの、なんとなくの金額は想像がつくはずです。

 

しかし10 年後の、あるいは20年後の貯蓄額を聞かれて答えることができる方はなかなかいらっしゃいません。

 

同じ年収のご家庭でも家族構成や支出の考え方が違えば、貯金できる金額は当然変わってきます。また今後お子様の成長や住宅の購入などのライフスタイルの変化にも毎年の貯蓄額は大きく影響を受けます。

 

それらを考慮して未来の貯蓄額を予想するのはなかなか簡単なことではありません。

 

そこでファイナンシャルプランナーは各ご家庭の状況や予定、そしてお金に対する考え方などを丹念に聞き取った上でシミュレーションを行い、未来の貯蓄額を導きだします

 

これが「ライフプラン」です。

 

ですから、ライフプランは一般論で考えるべきではなく、それぞれのご家庭専用のものを作成する必要があります。

 

私もこれまで数えきれないほどのライフプランを作ってきましたが、一つとして同じものは存在しません。人間一人一人の顔が違うように、ライフプランはその人だけの特別なものなのです。

ライフプランにできること

では、このライフプランを使ってどのようなことができるのでしょうか?

 

代表的な例をいくつかご紹介します。

 

@住宅予算を決める

ファイナンシャルプランナーのご相談で一番多いのが住宅購入に関するご相談です。特に「自分たちに合った予算はいくらなのか?」というご質問は非常によく受けます。

 

マンションギャラリーなどでも適正予算額の試算はしてくれますが、それはあくまでも「現在の年収でその住宅ローンが組めるかどうか」のシミュレーション。「今後の生活がきちんと成り立つかどうか」とはまったく別問題です。

 

ファイナンシャルプランナーは、ライフプランの要素の一つとして「住宅予算」を盛り込むことによって適正額を考えます。ローンを借りられたとしても、そのせいでキャッシュフロー表がマイナスになるようでは意味がないからです。

 

A生命保険を決める

ファイナンシャルプランナーが生命保険を考える時もライフプランを活用することが多くあります。生命保険を「ライフプランを守るためのツール」と考えているからです。

 

もしライフプランを守るのに別のよい手立てがあるのであれば、なにも生命保険に入る必要はありません。この考え方が、生命保険に入ることを前提として商品の比較販売を行う保険ショップとの決定的な差となるのです。

 

ただし、ファイナンシャルプランナーと名乗っていても、ただFPの資格を持っただけの保険販売員はこの限りではありませんのでご注意ください。

 

Bお金の使い方を決める

「収入が十分にあるのにお金が貯まらない」というご家庭もあります。

 

自由に使えるお金がある分だけ逆に使い方が甘くなってしまうケースも多ので、逆に「収入が十分にあるがゆえに貯まらない」という言い方もできるかもしれません。

 

とは言え、「このお金使っていいのかな?」と思いながら生活するのも、それはそれで非常にストレスが溜まるものです。

 

そんな時、ファイナンシャルプランナーはお金を色分けします。

 

貯蓄するべきお金は目的別(住宅・教育・老後など)に分けて、きちんと貯められるようにします。残ったお金は、これは自由に使っていいお金ですからどんどん使っちゃってください(笑)。

 

こうしたお金の色分けもご家庭によって目的や金額は違うもの。ライフプランを通してお金の使い方の設計図を描くことができるのです。

 

C運用の方針を決める

運用においてリターンとリスクは表裏一体です。運用の目的を決めないと、リターンばかりを追い求めてリスクの深みにはまる危険性があります。

 

ライフプランは運用の目的を決めるのにも役立ちます。

 

何年かけてどのくらいまで増やせばいいのか。あるいはシミュレーションの結果「運用をしない」という結論に達するかもしれません。結果的に無用なリスクを避けることができます。

 

運用の目的が決まれば、そのための手段も決まってきます。
株式? 投資信託? 外貨? それとも不動産投資?

 

あなたに合った運用方法をご提案できるのもライフプランの、そしてFPの大きな特長の一つです。

ライフプランの劇的ビフォーアフター

実際のご面談であった例をご紹介しましょう。

 

ご相談者は老後資金をご心配されたいる40代のご夫婦のでした。

 

始めにヒアリングした内容で作ったキャッシュフロー表は左側のようなものでしたが、3つのポイントを改善することで右側にように変化したのです。

 

 

このご相談者様の場合の3つのポイントは、
@生命保険の見直し
A住宅の考え方
B運用の考え方

でしたが、全てのご家庭にとってこれが正解とは限りません。

 

繰り返しになりますが、ライフプランはその人だけの特別なもの。その解決方法も10人いれば10通りあるといっても過言ではないのです。

たかがシミュレーション されどシミュレーション

ご相談にこられた方にこんなお話をすると、「でも、それってただのシミュレーションでしょ?」という反応が返ってくることがあります。

 

まさにその通り。

 

ライフプランは現状から弾き出したシミュレーションに過ぎません。未来の予言書ではありませんから、今後ライフプラン通りに進まないことも多々あるでしょう。

 

しかしながら、「だから作る意味がない」という意見には賛成しかねます。

 

ライフプランがないということは、お金に関して人生をノープランで進むのと同じこと

 

自分が思い描く人生がゴールだとするならば、例え未来に変更が生じるものであったとしても、ライフプランという地図があったほうがにゴールに近づけるのは間違いないところです。

 

誤解が多い点ですが、ライフプランはそれを作ること自体が目的ではありません。シミュレーションの結果で一喜一憂する類のものでは決してないのです。

 

本当に大事なのは、現時点での予測を立てた上でその対策を立てることです。

 

現状でキャッシュフローがマイナスになる時期があるのであればどう改善するか考えるべきですし、より良くできる可能性があるのならその方法を探究するべきでしょう。


あなただけのライフプランを作ってみよう!

その意味ではライフプランを作るということは、単なるスタート地点に過ぎません。

 

「まずは人生の基本方針を作ったうえで今後に備えていく」

 

それがライフプランがその効力を発揮する一番良い使い方でしょう。事実、私のところには年に一度の健康診断のように定期的にライフプランの確認に訪れる方も多くいらっしゃいます。

 

ぜひ一度あなただけのライフプランを作ってみてください。

 

特にお金に関して漠然とした不安を抱えている方は、ライフプランを作ることで解決すべき課題が明確になる可能性は高いと思います。

(2016/04/06 文責:佐野純一)

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