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FPはお金持ちのために存在する? 〜FPに相談する時に本当に必要なもの〜

FPはお金持ち相手の商売?

「ファイナンシャルプランナーって、お金持ちじゃないと相談しちゃいけないんだと思ってました…」

 

ご面談が終わった後にお客様からこんなことを言われることがあります。

 

FPという商売がまだ新しく、その内容が浸透していないこともありますが、「FPはお金持ちのための職業」という誤解は「FPって結局保険屋さんでしょ」と並び、“FPに関する二大勘違い”と言っていいと思います。

 

確かにFP発祥の地であるアメリカでは資産家の資産管理を主な業務としているFPは非常に多く、「FPはお金持ちのための職業」という側面は色濃くあります。

 

しかしながら、現状の日本においてファイナンシャルプランナーは決してお金持ちだけのための職業ではありません。

 

なぜそんなことが言えるのか?

 

その理由をご説明すると共に、「FPに相談に行くのってちょっと敷居が高いんだよな」と感じている方のために、FPに相談するには何が必要なのかを解説したいと思います。

そもそもFPの仕事とは

そもそもFPとは「どんな人のために」「どんなことをする」のが仕事なのでしょうか。

 

FPによってその答えは違うかもしれませんが、私はこう考えています。

 

「経済的な問題を抱える人のために」「その解決策を提示する」のがFPの仕事だと。

 

ここでいう「経済的な課題」とは具体的には次のようなことを指します。

 

「家を買おうと思っているけど、自分に適正な価格が決められない」
「このままだと老後資金が不安」
「一生懸命働いているのになかなか貯金ができない」
「資産運用に興味があるけど、どうやればいいのかよく分からない」

 

いかがでしょうか。これらがお金持ちの方特有の悩みでないことは一目瞭然だと思います。

 

繰り返しになりますが、こうしたご相談者の「経済的な課題を解決すること」こそがFPの仕事の本質です。

 

FPの代名詞のように言われる「ライフプラン」もそのためにツールに過ぎません。

 

これもお客様によくお話しすることですが、ライフプランはそれを作ること自体が目的ではありません。ライフプランを作るのは、その人の抱えている「経済的な課題」を洗い出し「その解決策」を導き出すためです。

 

その意味ではライフプランを作った後こそが、経済的課題解決の本番なのです。


どれか一つがあれば大丈夫!

それでは「経済的な課題」を解決するためには何が必要なのか。

 

言い換えればこれは、「FPに相談するには何が必要なのか」ということでもあります。

 

もちろんその課題によっても解決方法は異なりますが、私は次の四つのうち一つでもあれば解決できると思っています。

 

四つ全部揃っている必要はありません。数が多いほど解決への選択肢は多くなりますが、四つのうち一つでもあれば問題は必ず解決できます

 

さあ、その四つとはなんでしょうか?

 

@一時金

これまでの話をひっくり返すようで恐縮ですが、やはり一時金の力は侮れません。今手元に自由にできる大きなお金があれば、「経済的な課題の解決」には大きな力となってくれます。

 

例えば、住宅予算の問題であれば、頭金を多く入れることで借入金額を圧縮し、その結果金利部分を減らすこともできるでしょう。

 

老後資金が心配であれば、その一時金を今から運用に回せば将来的により大きな資金となってくれるかもしれません。

 

ただし、その一時金を他の目的で使ったほうが良いかどうかはあくまで包括的に考えるべきです。状況によってはそのまま現預金で保有したほうが良いケースもありますので注意が必要です。

 

Aキャッシュフロー

手元に大きなお金がなくても、今後継続的にキャッシュフローが見込めるのであれば、それも課題解決への大きなアドバンケージとなります。

 

継続的なキャッシュフローがあれば、頭金をそれほど準備できなくても希望の住宅を購入できるかもしれません。

 

将来に向けた貯金という意味でも、キャッシュフローが十分にあれば目標達成に近づくことができるでしょう。

 

当たり前の話ですが、キャッシュフローは支出を収入が上回ることで発生します。収入をあげることも大事ですが、家計の改善などで支出を抑えることでキャッシュフローを大きく増やせるケースもあります。

 

家計改善と聞くと「お金を使えなくなる!」とネガティブに捉える方もいますが、実際には窮屈な生活を強いるわけではなく「お金の流れをコントロールする」というイメージを持っていただくことが重要です。

 

もちろんキャッシュフローに関しても、その金額や期間によって問題解決へのアプローチ方法は変わってきます。こちらもその使い方は包括的に考える必要があります。

 

B時間

上記二つはいずれも「お金」の話でした。

 

「やっぱりFPはお金持ちしか相手にしないんだぁ」と思われた方、どうかご安心を。

 

手元に一時金もなく、今後十分なキャッシュフローも見込めない場合は「時間」で解決するという方法があります。

 

例え月々のキャッシュフローが少額であっても、長い期間をかければそれは大きな塊となります。お金の流れを長期間にわたってコントロールするのはそれなりに大変な作業ですが、それに見合った結果を手にすることはできるでしょう。

 

また、運用に関しても長い時間をかけることで安定性を手に入れることができます。さらに「複利効果」を使えば運用効果を高めることができるため、時間の使い方は経済的課題解決の大きな要素となります。

 

実際にご相談を受けていると、「もっと早くご相談に来ていただければ…」と感じることも少なくありません。

 

経済的課題はほとんどの場合自然消滅はしないので、相談を先延ばしにして良い結果になることは皆無と言えます。

 

逆に行動を起こすのが早ければ早いほど解決策の選択肢は広がりますので、その意味でも時間は非常に重要です。

 

C固い決意

「一時金もない」「キャッシュフローもない」、そして「時間もない」。

 

そんな時に残された最後の手段は、そう「固い決意」です。

 

例えば老後資金が心配なケースでも、ご本人が30歳か50歳かによって解決策は大きく異なります。

 

30歳であれば老後までの時間はざっと35年間。前述の「時間」を使うチャンスが十分にあります。

 

逆に50歳の方に残された時間はわずか15年間。老後資金準備のための時間がそれほど多くはありません。この場合には、現在の支出の思い切った見直しなど「痛みを伴う改革」をしなければならなくなってしまいます。

 

FPとしても一番難しいのはこのケースです。

 

思い切った改善をしなければならない場合、FPの助言の多くは相談者の耳に心地よいものではないでしょう。むしろ「なんでお金を払ってこんな厳しいことを言われなくちゃならないんだ」と感じる方がいたとしても不思議ではありません。

 

ただ考えていただきたいのです。「なんのためにFPが思い切った改善を提案をしているか」を。

 

FPは決して好んで厳しいことを言っているわけではありません。相談者の経済的課題を解決するためには、プロとして敢えて言い難いことを言わなければならないことがあるのです。

 

そうした厳しい助言にも負けず、限られた条件の中で解決策を見つけ、さらに実行するためにはご本人の「固い決意」が不可欠となります。


問題は“なにが問題か”が解れば半分解決したも同然

アメリカではファイナンシャルプランナーのことを「お金のドクター」と呼ぶことがあります。この表現が正しいかどうかはともかく、私は医者とFPの仕事には大きな共通点があると思っています。

 

それは、医者であれば患者の病気を治すためには、FPであれば相談者の経済的課題を解決するためには、どちらも「なおしたい」という本人の意思が必要だということです。

 

逆に言えば、本人にその意思がなければいくら医者やFPが頑張ったとしてもできることは限られているでしょう。

 

確かにお金の話をするのはあまり楽しいことではないかもしれません。特にあまり楽観的な見通しが立たない時にはなおさらだと思います。

 

しかし、「問題は“なにが問題か”が解れば半分解決したも同然」と言われています。

 

漠然とした不安を抱えたまま問題から目をそらしていても何も解決しません。 反対に強い意思を持って問題に立ち向かえば必ず現状を打破することできるはずです。

 

お客様の経済的課題の解決がFPの仕事。ですから、FPに相談するのに何もお金持ちである必要はないのです。

 

「一時金」「キャッシュフロー」「時間」「固い意思」のどれか一つを持って気軽にお声がけください。

 

あなただけの解決策を私と一緒に探してみましょう!


(2016/05/11 文責:佐野純一)

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