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「人生の三大資金」とは? 〜ライフプランで考える人生の予算の使い方〜

「人生の三大資金」をご存知ですか?

「人生の三大資金」という言葉をご存知でしょうか?

 

日々の生活にももちろんお金は必要でが、その中でもライフプランという長いスパンで考えた時に、とりわけ大きな資金が必要となるものが3つあると言われています。

 

このことは逆の考え方をすれば、この「三大資金」をどう捉えるかによってその人のライフプランの形が決まってくるとも言えるでしょう。

 

その意味ではライフプランの中核とも言える「人生の三大資金」。

 

今回は、ライフプランのキャッシュフロー表を通してこの三大資金を考えてみたいと思います。


「人生の三大資金」とはこの3つ!

人生の「三大資金」とは次の3つを指します。

 

・住宅資金
・教育資金 
・老後資金

 

この三つの要素をどう捉えるかは人それぞれです。キャッシュフロー表の話をする前に、それぞれにどんな捉え方があるのか考えてみましょう。

 

「住宅資金」を考える

ファイナンシャルプランナーが受けるご相談の中で、最も多いものの一つが

「自分にあった住宅予算はいくらでしょうか?」というものです。中には新築マンションのギャラリーで太鼓判を押されたものの、心配になってご相談にくる方もいらっしゃいます。

 

確かにマンションの営業マンが押す太鼓判は「今の年収で住宅ローンが組めますよ」という意味で、「今後長きにわたって無理なくローンを返していけますよ」という意味では決してありません。

 

住宅予算はそれ単体で考えるのではなく、ライフプランの一部として他の要素も考慮しながら検討する必要があるのです。

 

また、購入価格だけでなくアプローチ方法も視野を広く保つことが大切です。

 

例えば、マンションがいいのか、一戸建てがいいのか。新築がいいのか、中古がいいのか。あるいは、そもそも買ったほうがいいのか、賃貸のままがいいのかという選択もあるでしょう。

 

これらの選択肢にはもちろんその人の価値観が反映されますが、ランニングコストの面でもメリットとデメリットがあります。

 

自分にあった住宅はどういったものなのかを考えることは、ライフプランに大きな影響を与える要素です。

 

「教育資金」を考える


若いご夫婦からライフプランのご相談を受けると、まだ生まれていないお子様の教育コースのお話になることがあります。

 

そんな時は「まだ決まってないよ〜」というお声をいただくことが多いのですが、これはごもっともなご感想です(笑)。

 

しかしながら、お子様の教育コースがライフプランに大きな影響を与えるのも、これまた事実です。極端な例で言えば、もしお子様をお医者さんにしたいのであれば、かなり早い段階で資金計画を練らなくてはなりません。

 

なにも生まれる前から教育コースを決定する必要はありませんが、方向性だけでもご夫婦で話し合っておくというのはとても重要です

 

また、最近増えているのが奨学金に関するご相談です。

 

現在働いている方で奨学金の返済を行なっている方はかなり多く、例えば住宅ローンを組む時にそれが障害になることも。

 

もちろん教育資金を考える時に奨学金は選択肢の一つとなってくるわけですが、自分ではなくお子様のライフプランへ影響することでもありますので、慎重な対応が必要です。

 

「老後資金」を考える

最近話題のキーワードである「下流老人」。

 

マスコミでもよく目にする言葉は、「一億総中流社会」を生きてきた今の高齢者が気がついたら生活が苦しい「下流」になっていたことを表すものですが、老後問題自体はなにも最近になって始まったわけではありません。

 

当たり前の話ですが、昔から定年退職はあり、その後は給料をもらえない老後が存在していたのですから、基本的な構造は現在と変わりありません。

 

ただし、高齢者を取り巻く状況は大きく異なります

 

以前であれば、国民の多くは終身雇用を前提とした企業で働き、定年退職する時にはまとまった退職金を手にしていました。さらに老齢年金の給付額も今より多いため貯金の減りも緩やかで、退職金を切り崩していけばなんとかなったご家庭も少なくなかったのです。

 

つまり、自分の意思で何か特別な準備をしていなくても大半の方が無事に老後生活を送れた、そんな時代が過去には確かに存在したのです。

 

現在は違います。退職金制度そのものがない企業も珍しくありません。

 

あまり意識されている方は少ないのですが、退職金がある企業の年収500万円と退職金がない企業の年収500万円は同じではありません。

 

退職金とはある意味「給与の後払い」制度です。仮に40年勤めて2000万円の退職金を受け取ったとするならば、その人は毎年50万円(2000万円÷40年)の給与を会社に預けていたのとイコールです。

 

その点を踏まえずに年収だけを考えてライフプランをたててしまうと、老後に痛烈なしっぺ返しを食らうことになります。

 

さらに老齢年金は今後明るい材料がありません。給付金額・給付開始時期共により厳しくなっていくと考えるのが妥当でしょう。

 

昔のように「だいたいの人がなんとかなった」時代は過ぎ去り、現在は既に「老後は自助努力でなんとかする」時代に突入しているのです。

最も多いライフプランの形とは?

三大資金の概要が掴めたところで、この3つの要素をキャッシュフロー上で考えてみましょう。

 

 

 

上の図は現代のご家庭で起こりうる典型的なケースの一つと言えます。

 

退職するまではなんとかお金が回ったものの、退職後に急激にキャッシュフローが悪化しているのです。

 

三大資金の観点で見てみると
「住宅ローンはなんとか払い終わった…。子供もなんとか大学を卒業した…。でも、気がついたから自分たちの老後資金が残ってなかった…
というパターンです。

 

実はライフプランのご相談を受ける中で、非常に多いのがこのパターンです。

 

特に最近では晩婚化が進んでいますから、40才から「住宅」「教育」「老後」の全ての資金を同時に用意しなければならないというケースも珍しくありません。

 

そうなると、とりあえず目の前に迫る住宅資金と教育資金で精一杯になってしまい、なんとかそれをクリアしたものの、そのシワ寄せが自分たちの老後にきた…という結果になってしまうのです。

ライフプランは「三大資金」を並び立たせるもの

こうして改めて考えてみると、人生において長期的な展望がいかに大事かが分かります。人生にかかるお金はそれぞれが独立しているわけではなく、お互いに密接に影響し合っているからです。

 

もちろん、未来は変わるものです。

 

しかし、予測をしてそれに備えることの大切さをライフプランが教えてくれると言ってもいいでしょう。

 

言い方を変えれば、ライフプランの成功点は「住宅・教育・老後の三大資金を並び立たせること」にあるのかもしれません。

 

当然ですが、そのやり方は人それぞれ。ライフプランで人生の資金計画を練ることで、自分にあった方法が見えてくるはずです。


(2016/06/08 文責:佐野純一)

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