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誰でも上手に貯金ができる方法 〜あなただけの貯金計画書を作ろう〜

貯金が大事なのは分かっているけど…

「貯金」

 

それは人生のお金を考える上で避けては通れないキーワードです。

 

実際、ライフプランのご相談でも必ず「貯金」は議題にのぼります。それだけ皆さんの関心が高いということでもあるのでしょう。

 

その一方で、「貯金は難しい」という声も多く聞かれます。「しなきゃいけないと思っていてもなかなかできない」という方が少なくないようです。

 

それでは、どうしたら上手に貯金ができるようになるのか?

 

今回のコラムは、“お金の専門家”であるファイナンシャルプランナーが、「誰でも簡単に貯金ができる方法」をあなたにお教えします。

貯金を難しく感じるワケ

そもそも、なぜ貯金が難しく感じる人が多いのでしょうか?

 

以前、あるセミナーの受講者の方に貯金に関するアンケートをとったことがあります。代表的な声は以下のようなものでした。

 

「いくら貯めれば安心できるのか分からない」
「他の人はどのくらい貯金しているんだろう」
「目標がないと長続きしません」
「ある程度貯まると使ってしまう。その繰り返し」

 

どうやら「しなきゃいけない」という焦燥感だけが募り、実際には思うようにお金が貯まっていかない方が多いようです。

 

なぜそんなことが起きてしまうのか? それはほとんどの方が「貯金のやり方が分かっていない」からに他なりません。


その貯金に根拠はありますか?

「貯金にやり方なんてあるの?」と驚かれる方もいるかもしれません。そんな方には貯金本来の目的を考えてみていただきたいと思います。

 

単純に「銀行口座にお金が貯まっていくのが嬉しくて、通帳をみながらニヤニヤするのが好き」という方も中にはいらっしゃるでしょう(その気持ちは私も分からなくはありません?笑)。

 

ただ大抵の方は、“いずれ来る出費のための備え”として貯金をしているはずです。それが貯金の「本来の目的」と言って良いと思います。

 

ということは、逆に言えば“将来の出費がいくらになるか”をきちんと考えてからでないと、正しい貯金はできないと考えることもできるはずです。

 

例えば、実際の相談者の中でも「毎月5万円」の貯金をしているというご家庭のお話をよく聞きます。貯金をすること自体は素晴らしい行いですが、ではこの「5万円」という数字は一体どこからきたものでしょうか。

 

なんとなくキリがいいからというイメージの問題かもしれません。あるいは現実的に無理なく貯めれらる限度額なのかもしれません。

 

いずれにせよ、その貯金には残念ながら目的がなく、「正しいやり方の貯金」とは言えないのです。

 

もうお分かりですね。

 

正しい貯金のやり方とは、「いつまで」に「いくら」貯めればいいかという計画を立てて行う方法です。そして、「いつまで」に「いくら」貯めればいいかがハッキリ分かれば、貯金は誰にとっても意外と簡単なものになるのです。

 

そんな「貯金の計画書」をファイナンシャルプランナーはこう呼びます、「ライフプラン」と。


ライフプランはあなたの「貯金計画書」

ライフプランとは、言って見れば「未来の家計簿」のようなものです。

 

現在の貯蓄額をスタート地点として、これからの家庭の収入と支出をシミュレーションしていきます。その結果として下図のようなキャッシュフロー表ができあがります。

 

 

 

キャッシュフロー表は「家庭の貯蓄額を時系列に沿って可視化したもの」です。

 

上の図はご夫婦とお子さん二人の四人家族のサンプルですが、時期によって貯金額が増えたり減ったりするのが分かると思います。

 

例えば、お子さんが生まれたばかりの時は家庭としてお金が貯めにくい時期になるケースが多いでしょう。奥様が産休育休に入り収入が減る一方で、家族が増えたことでこれまでより支出が増えるからです。さらにお子さんの教育資金がかかる時期では、貯金を切り崩すような局面もあるはずです。

 

反対にお子さんのお金があまりかからないタイミングで奥様が職場復帰をしたり、あるいはお子さんが独立した後に夫婦二人で働く時間があればまた貯蓄は増えるはずです。

 

このようなキャッシュフロー表さえしっかり作っておけば、「何歳の時にいくらの貯金があればいいのか」がはっきり分かります。

 

目標額が決まっているのでお金も貯めやすいですし、もし貯金が減っていくような局面が来たとしても、それが計画に基づいたものであれば何も恐れることはありません。

 

普段の生活の中で「このお金使ってもいいのかな?」と思いながら暮らしていくのは、結構ストレスが溜まるものです。それを防ぐための唯一の方法は、「貯蓄するべきお金をしっかり把握して、しっかりと貯められるようにすること」です。

 

えっ? 「それで残ったお金はどうすればいいか」ですって?

 

そのお金は、どうぞ心置きなく使っちゃってください(笑)。それはあなたが“使うべきお金”なのですから。

 

ただし、この“使うべきお金”はご家庭によって目的や金額が違います。また、現実的に実現が不可能なキャッシュフロー表を作っても意味がありません。その家庭の状況や考え方を正確に反映したライフプランを作ることによって、あなたのための「貯金の設計図」が出来上がるのです。

 

もし計画より収入が得られない年があったら支出をコントロールする必要があるかもしれません。逆に会社の業績が良くてボーナスが多ければ、それは自分や家族のご褒美に使いましょう。

 

いずれにせよ、結果として設計図通りに貯金ができれば良いのですから。

貯金の必要性が語られない大人の事情

こう考えてみると、実は「正しい貯金のやり方」とはそれほど難しいことではありません。

 

しかしながら、このことを教えてくれる“お金のプロ”は現在の日本において極めて少ないでしょう。

 

その理由は簡単です。あなたが貯金してもそれが収益になる職業がほとんど存在しないからです。

 

保険屋であれば、貯金より「貯蓄型の生命保険」に加入してもらわないと儲けになりません。
証券マンであれば、貯金より「安定性の高い証券」を買ってもらわないと商売上がったりです。
不動産業者なら、賃貸で暮らしながら貯金するよりも「資産としての自宅」を買ってもらいたがるでしょう。

 

強いて言えば銀行は貯金を勧めますが、それもあなたの家計を思ってのことではありません。資金を集めて企業に融資したり、口座を作ってもらった人に金融商品を売りつけるのがその目的です。

 

私は以前テレビコマーシャルの製作会社にいましたが、考えてもみてください、膨大な費用をかけて貯金してもらうためにCMを流すなんておかしいと思いませんか?

 

ファイナンシャルプランナーは、あなたのために「それは貯金した方がいいですよ」と言える数少ない職業の一つです。

 

「FPって何する人?」と思っているあなたも、ぜひ自分に合った「あなたの味方」FPを探してみてください。


(2017/04/05 文責:佐野純一)

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